書香氣息

　　對我而言，立刻浮上腦海的是，民國七十二泥千月到南亞塑膠公司高雄廠報到，上班的第一天，受過日本教育、五十幾歲的林清威廠長叮嚀我們這些耙灣儲備幹部的一席話。

　　林廠長要我們做好三件事：一是畫出人生的收入曲線及支出曲線，就知道儲蓄的重要；二是要記帳；三是學廣東話，他認為台塑企業一定進軍中國大陸，到廣東、福建設廠，而到福建的話，閩南語能溝通，到廣東一定要會廣東話，誰的語言能力強，誰就有機會。

　　他二十三年前的告誡，如今看來深具遠見。而林廠長的人生收入、支出曲線觀念，正好和「人生的三個一萬天」相互呼應。

　　收入和支出的曲線　要能「存有餘　補不足」

　　人生的挑戰或限制之一，就是不同階段的收入不同，有兩個街段沒有收入，而支出雖高低有所不同，卻每天都存在；成長期沒有收入，我們可以倚靠父母，在退休階段，過去是養兒防老，現在或是未來的老人，恐怕絕大部份得靠自己。

　　也就是說，我們退休生活品質的好壞，靠的是第二個一萬天所儲備的冬糧。

　　假設不考慮利息及時間價值因素。你在第二個一萬天每天存一元，存了一萬元，那你第三個一萬天，每天只能花一元；你在第二個一萬天每天存一千元，存了一千萬元，那你在第三個一萬天，每天能花一千元，日子過的還可以。

　　如果你很努力，也很幸運，第二個一萬天每天存一萬元，存了一億元，那你在第二個一萬天，每天可以用一萬元，日子好過的很；當然，你可能未必全部花在自己身上，而可以留給子女，幫助朋友，甚至陌生人，做你想做的事。

　　其實，對大多數人來說，人生的本質就在讓收入與支出曲線能夠「存有餘　補不足」，或是說在人生的第二個一萬天，透過儲蓄、理財、有計劃、有步驟的累積財富，提供第三個一萬天退休，養老所需的金錢。

　　這樣的人生現實，讓許多人恐怕無法接受，甚至心存僥倖，或期待奇蹟事爆發。但從我們周邊的長者身上，我們可以深刻體認；他們現在過什麼樣的生活，並不是今天決定的，而是由他們年輕時的所作所為左右。

　　值得警惕的是，有一些長者在退休時準則了一筆資金養老，卻因為投資失利，借給子女或他人，甚至上當被騙，以致財富快速流失，生活品質一落千丈，與原先的預期、規劃大不相同。

　　前述問題，突顯了「財富管理」的重要。

　　除了領月退俸的軍公教人員之外，退休的人都要面臨一個現實的課題；如何管理退休金？

　　「財富管理」靠自己　理財智慧是人生必修課程

　　退休後理財失敗的例子我聽了很多，而且篇篇血淚。每一個例子的模式都很類似，舉其一例，一位在傳統產業做設備保養的王先生，六十歲十，領了四百萬元退休金，加上銀行存款八百萬元，他和多年來未工作的太太要靠這一千兩百萬元過活。退休前，有薪水收入，每個月都有結餘，如今退休了，沒了薪水，讓他心中有些不安和惶恐。

　　一個原本每天在工廠保養設備的工程人員，退休後要靠管理一千兩百萬元過日子，確實不是容易的事。他想委託專業人員，而最先上門的，是某家銀行的理財專員，推荐給王先生的湯品，大多是理專佣金或獎金最高的，而不是對王先生最適合的。另外，親戚朋友知道王先生領了退休金，缺錢的、找人投資的、最後甚至騙子‧‧‧也陸續上門；最後的結局是，王先生的一千兩百萬元因理財知識不足，不僅沒享受到投資利得，還流失的比他原先計劃的，想像的快。

　　既然所有的人，在退休後都會面臨一個共同的課題──管理一筆錢，我們就應該及早學習這種能力，或學會「找到能幫你管好錢的人」的能力。

　　《今周刊》在探討退休議題時，曾告訴大家：「老本＋老伴＋老友＋老身＝圓滿退休人生」，放在人生三個一萬天的思維中，所謂老本有兩層涵意；其一是我們每個人都要想清楚第三個一萬天要過怎樣的生活，在第二個一萬天做好安排，累積必要的財富；當然，第二個一萬天在職場上的表現，端賴你在第一個一萬天學到的技能及知識，以及更重要的態度及性格，扎根的工作是不容忽視的。

　　其二是退休後，要有管理自己財富的能力，而學習這種能力越早開始越好。